국민연금 똑똑하게 더 받는 방법: 연기연금부터 추납, 반납까지 완벽 가이드 (2024년 최신 정보)

국민연금 똑똑하게 더 받는 방법: 연기연금부터 추납, 반납까지 완벽 가이드 (2024년 최신 정보)

노후 생활, 걱정 없이 편안하게 보내고 싶은 마음은 누구나 같으시죠? 그 꿈을 현실로 만들어줄 가장 중요한 준비 중 하나가 바로 국민연금입니다. 하지만 국민연금 제도가 복잡하고 어렵게 느껴져, 내가 받을 수 있는 연금액을 최대한으로 늘리는 방법을 찾는 데 어려움을 겪는 분들이 많으시더라고요.

이 글에서는 국민연금 수령액을 늘리는 다양한 방법들을 쉽고 자세하게 알려드릴게요. 연기연금, 추납, 반납, 임의가입/계속가입, 분할연금 제도까지, 꼼꼼하게 살펴보면서 나에게 맞는 전략을 세워보세요! 매달 받는 국민연금을 최대한 많이 받는 것은 편안한 노후를 위한 가장 중요한 투자입니다.

1. 국민연금, 얼마나 받을 수 있을까요?

먼저 내가 받을 수 있는 국민연금 예상액을 확인하는 것이 중요해요. 국민연금 수령액은 크게 세 가지 요인에 따라 결정되는데요, 바로 가입 기간, 납부 금액, 그리고 수령 시기입니다.

• 가입 기간: 가입 기간이 길수록 받는 연금액이 많아져요. 10년 가입과 40년 가입의 차이는 엄청나겠죠?
• 납부 금액: 월별 납부 금액이 많을수록, 더 큰 연금을 받을 수 있어요. 소득이 높은 시기에 더 많은 금액을 납부하는 것이 유리하답니다.
• 수령 시기: 이 부분이 국민연금 수령액을 늘리는 가장 중요한 전략 중 하나인데요. 연금 수령 개시 시기를 늦추면, 매달 받는 연금액이 크게 증가합니다. 뒤에서 자세히 설명해 드릴 ‘연기연금’ 제도가 바로 이와 관련이 있지요.

국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr)에서 개인별 예상 연금액을 간편하게 조회할 수 있으니, 꼭 확인해 보세요! 하지만 예상액은 실제 수령액과 약간의 차이가 있을 수 있다는 점, 기억해 주세요. 예상치 못한 변수가 있을 수도 있으니까요.

2. 연기연금: 늦춰서 더 받는 현명한 선택

만 65세부터 국민연금을 수령할 수 있지만, 수령 시기를 늦추면 ‘연기연금’ 제도를 통해 더 많은 연금을 받을 수 있어요. 1년 늦출 때마다 연금액이 무려 7.2%씩 증가하니, 최대 5년까지 연기하면, 원래 연금액보다 36%나 더 많은 금액을 받을 수 있답니다!

연기연금은 누구에게 유리할까요?

• 소득 활동을 지속하는 경우: 65세 이후에도 계속해서 소득 활동을 하는 경우, 연금 수령을 늦추고 소득 활동을 병행하면 경제적으로 더욱 안정적인 노후를 준비할 수 있어요.
• 건강 상태가 좋은 경우: 기대 수명이 길어 건강하게 오래 살 것으로 예상되는 분들에게 유리해요. 더 오랫동안 더 많은 연금을 받을 수 있으니까요.

하지만 주의해야 할 점도 있어요! 연금 수령을 늦추는 기간 동안 소득이 없거나 건강이 악화될 경우 오히려 손해를 볼 수도 있으니, 신중한 결정이 필요하답니다. 본인의 상황과 미래를 꼼꼼히 따져보고 결정하는 것이 중요해요.

3. 추납 제도: 놓친 기회를 되살리세요

과거에 여러 사정으로 국민연금을 납부하지 못한 기간이 있다면, ‘추납’ 제도를 활용하여 가입 기간을 늘리고 연금 수령액을 높일 수 있어요. 추납은 과거에 납부하지 못했던 기간의 보험료를 현재 가치로 환산하여 납부하는 제도인데요. 일시납 또는 분할납으로 가능하답니다.

추납은 어떤 경우에 유리할까요?

• 과거 소득이 적었던 경우: 젊었을 때 소득이 적어 국민연금 보험료를 적게 납부했다면 추납을 통해 가입 기간을 늘리고 연금 수령액을 높일 수 있어요.
• 출산, 육아 등으로 경력 단절된 경우: 육아 등으로 경력 단절 기간 동안 국민연금 납부가 어려웠다면, 추납을 통해 그 기간을 메울 수 있어요.

추납을 고려하고 있다면, 국민연금공단에 문의하여 나에게 맞는 추납 계획을 세우고, 예상 연금액을 미리 확인해 보는 것이 중요해요.

4. 반납 제도: 돌려받은 일시금, 다시 투자하세요

과거에 국민연금을 탈퇴하면서 받았던 ‘반환일시금’을 다시 납부하면, 가입 기간을 복원하여 연금 수령액을 늘릴 수 있는 ‘반납’ 제도가 있어요. 반환일시금에 이자를 더하여 납부해야 하지만, 연금 수령액을 높이는 데 상당히 효과적이랍니다. 일시납 또는 분할납이 가능해요.

반납은 어떤 경우에 유리할까요?

• 과거 탈퇴 후 소득 활동을 재개한 경우: 과거 탈퇴 당시에는 소득이 없었지만, 현재 소득이 있는 경우 반납을 통해 연금 수령액을 높일 수 있습니다.
• 연금 수령액을 최대한 늘리고 싶은 경우: 반납은 연금 수령액을 늘리는 가장 확실한 방법 중 하나입니다.

하지만 반납 후에는 다시 반환일시금을 받을 수 없으므로, 신중하게 결정해야 해요. 미래의 연금 수령액을 꼼꼼히 계산해보고 판단하는 게 중요합니다.

5. 임의가입/임의계속가입: 가입 기간을 늘려 든든하게

국민연금 의무 가입 대상이 아니더라도, ‘임의가입’을 통해 국민연금에 가입할 수 있어요. 만 60세가 되어 가입 자격을 상실하더라도, ‘임의계속가입’을 통해 65세까지 가입 기간을 연장할 수 있답니다. 임의가입과 임의계속가입은 본인이 보험료를 전액 부담해야 한다는 점을 기억해 주세요.

누구에게 유리할까요?

• 전업주부, 학생 등 소득 활동이 없는 경우: 임의가입을 통해 노후 준비를 미리 시작할 수 있습니다.
• 60세 이후에도 소득 활동을 지속하는 경우: 임의계속가입을 통해 연금 수령액을 늘릴 수 있습니다.

자신의 상황에 맞춰 적절히 활용하면 노후 준비에 큰 도움이 될 거예요.

6. 분할연금: 이혼 후에도 연금 혜택을 나눌 수 있어